El cliente expuesto por su banco, será despojado por los gigantes de la Web, mañana por los Estados ...

La revolución digital también es una revolución social

La revolución digital ha comenzado, es mucho más que una gran innovación, un evento técnico fascinante, esta revolución en realidad afectará a toda la vida social primero descifrándola y luego organizándola. SI el vínculo social en la era digital es " fabricada A través de las computadoras, la digitalización del mundo dará un nuevo paso, almacenando todos los datos relacionados con nuestra vida diaria y luego controlando una vida social totalmente digitalizada. Con este mundo digital al que le dejamos información sobre nosotros mismos; estamos a punto de intercambiar una parte de nosotros por él creyendo ganar la libertad, la fluidez, la facilidad, la ganancia de tiempo, pero estamos a punto de entregarle nuestra alma por un número.

NEstamos, como todo el mundo sabe, rodeados de objetos digitales, nos las arreglamos desde hace tres décadas. También somos usuarios de tarjetas de pago que contienen un microprocesador (un chip) capaz de procesar información. Cada vez que usamos internet, hacemos un pedido en un sitio comercial, dejamos un comentario en una red social, hacemos una compra con nuestra tarjeta bancaria, dejamos un rastro, cedemos información, comunicamos una parte de nosotros mismos.

Este rastro es un dato, constituye un medio de información, propagado en el entorno WEB pero también explotado por las redes bancarias. Estos datos, asociados con nuestro uso de Internet y nuestro uso de pagos digitales, se registran inmediatamente. Todos estos datos indexados y registrados nos permiten leer nuestras prácticas, nuestros hábitos de compra, nuestras formas de utilizar las redes sociales.

Poco a poco aparece nuestra personalidad digital, nos convertimos en un libro abierto

Poco a poco aparece nuestra personalidad digital, nos convertimos en un libro abierto (donde un libro solo da acceso al conocimiento, tu personalidad digital abre las puertas a tu intimidad), una forma de mesa que poco a poco va restaurando una imagen y más allá incluso de una identidad. Estamos construyendo gradualmente material de información para los gigantes web y para todos los actores del mundo bancario. Hoy estos actores, los de la WEB y el mundo bancario, son conscientes de tener una gran cantidad de información.

Sin embargo, poseer esta doble información que afecta simultáneamente los registros de comportamiento social y de consumo constituye el sueño de una sociedad totalizadora que, de hecho, podría poseer una forma de poder y control sobre los individuos. En esta nueva columna, lo invitamos a ver con nosotros cómo se hizo posible este proceso. Lo invitamos a comprender por qué nuestro mundo está cambiando, derivando hacia una forma de esclavitud de los seres humanos.

La digitalización del sector bancario

La digitalización del sector bancario está en marcha: "La digitalización está empujando a los bancos hacia la mayor transformación de su historia", muchos bancos ya se han embarcado en el mundo digital. Esta revolución también es preocupante, augura una vez más una deshumanización del mundo en el que inevitablemente entramos.

La observación de esta revolución digital es clara, las sucursales del sector bancario son cada vez menos solicitadas, frecuentadas. De hecho, en proporciones cada vez mayores, los usuarios, ya muy familiarizados con el mundo digital, se han acostumbrado a consultar sus cuentas desde sus pantallas, tabletas, ordenadores, smartphones, etc.

Es la organización de la banca minorista que una vez mezcló los territorios la que está siendo radicalmente cuestionada. Esta transformación que está operando el mundo digital no solo afecta al mundo bancario: no mencionaremos aquí la desaparición de servicios en determinadas zonas de nuestros territorios, como los servicios sociales, Correos, puntos de distribución de alimentos, escuelas, maternidades etc. que son tantas ágoras, lugares en adelante inoperantes.

Esta transformación digital es un helicóptero neto en términos de número de puestos de trabajo

Hoy el modelo de negocio bancario (banca minorista) se enfrenta a sucesivas crisis, un implacable descenso de la frecuentación de la clientela. La aceleración y conversión de la banca minorista al modelo de organización digital de la banca digital se ha afianzado literalmente. Esta transformación digital es un claro corte en términos de número de puestos de trabajo. Sin embargo, el consumidor medio no lamenta la desaparición de su cajero, ve a través de sus operaciones realizadas en su teléfono inteligente, un ahorro de tiempo extraordinario, no más colas interminables y citas perdidas para él.

Ante este fenómeno que afecta las nuevas prácticas de sus clientes, los bancos se ven obligados a desarrollar sus servicios, eventualmente tendrán que reducir físicamente el número de sucursales. También podríamos apostar por la inminente desaparición de las agencias bancarias locales. Esta desaparición redundará en beneficio del mundo de los teléfonos móviles, por lo que estos smartphones se convertirán en el primer contador para muchos usuarios.

El mundo bancario se volverá digital, la otra revolución está en marcha

El mundo bancario se volverá digital, la otra revolución está en marcha. El cliente puede posiblemente encontrarse con su asesor en pantalla con “Skype”, o discutir con una inteligencia artificial sobre posibles asesorías financieras, transacciones o solicitudes de préstamos. Las consecuencias para los empleados serán obviamente dramáticas, el empleo en el sector bancario se verá afectado por los efectos de la digitalización. Esta digitalización de la banca empeorará y acentuará la tendencia a la baja de la plantilla ya conocida en el mundo bancario. Esta tendencia global no solo está afectando al mundo bancario. La búsqueda de ganancias a través de la digitalización del mundo económico es solo el factor de una gran transformación de nuestras sociedades: el trabajo ya no es la única herramienta para distribuir la riqueza.

Es esta fragilidad del mundo bancario la que bien podría constituir la base de las ambiciones de los gigantes de la WEB, de sus inclinaciones a querer cruzar un nuevo rumbo en la gestión de los beneficios explotando lo mejor posible la " Datas De sus clientes.

La intrusión del mundo bancario en la privacidad de los consumidores

Como ya hemos percibido ampliamente en otras crónicas publicadas por Info Chrétienne, es probable que los nuevos servicios ofrecidos por los gigantes de la WEB a los consumidores alteren la situación de los principales equilibrios económicos actuales. En última instancia, estos trastornos destruirán inevitablemente los valores.

La otra realidad del mundo digital es la de haber provocado el surgimiento de un medio (la WEB) que ha generado múltiples mercados sin equivalente en el mundo, rompiendo ciertos monopolios en la distribución y el comercio físico. Mañana, es de apostar que todo el mundo bancario en su forma tradicional, que será cuestionado.

Este mundo digital genera por tanto nuevos problemas

Este mundo digital genera entonces nuevos problemas, típicos porque estamos ante nuevos gigantes globales (Google, Facebook, Apple, Amazon, etc.) que combinan características que les dan poder en mercados económicos sin igual en el mundo. Los gigantes digitales tienen así un perfecto dominio de los algoritmos. El control vinculado a la gestión de datos (datos sobre nuestros usos, nuestras opiniones, nuestros estados de ánimo, hasta el día de hoy les confiere la posesión de datos de comportamiento, afectando nuestras representaciones, creencias, convicciones, inigualable en el mundo. Por venir, es el de el cruce de un nuevo “Rubicón”, cruzando los “datos” de nuestra vida social y los “datos” de consumo gestionados por el mundo bancario.

No es inimaginable concebir el surgimiento dentro de la economía digital de nuevas alianzas, entre los gigantes de la WEB y el sector bancario. Los gigantes de Internet ya no ocultan sus ambiciones de desarrollo en los servicios bancarios y, en particular, en el campo de los pagos y las monedas electrónicas (según se informa, Facebook está en el proceso de considerar nuevos métodos de intercambio entre consumidores, lo que permite a los usuarios a la red social transferir dinero entre ellos). Su teléfono escanea los códigos de barras y ya en muchos países, puede realizar pagos de facturas, para realizarlos en los comercios. En este mundo totalmente digitalizado a largo plazo, los bancos y los operadores de telefonía móvil se convertirán en uno en el surgimiento de este nuevo mercado.
El conocimiento del cliente y la posibilidad de gestionar el riesgo predictivo que le concierne, son sin duda la inversión por venir.

Como sabemos, el medio de pago que pasa por el banco es una de las fuentes de ingresos del mundo bancario. Cómo entonces no apoderarse de los gigantes de la WEB, tal regalo del cielo y como un pulpo, para apoderarse de una nueva presa aumentando así su inagotable sed de poder y dominación. Conocer al cliente y ser capaz de gestionar el riesgo predictivo que le concierne es sin duda la inversión por venir. La capitalización de los datos de los clientes para adaptar los servicios y generar fuentes de ingresos es sin duda el otro desafío.

Como me dijo el gerente de un banco francés muy grande, el cliente ya no tiene secretos para su banco. La monetización digital de nuestros medios de pago (en Francia se realizan 5,9 millones de transacciones al año) de repente nos vuelve completamente transparentes a los ojos de nuestro banco. Gracias a sus algoritmos de un clic, el banco puede hoy analizar el perfil de las cuentas de sus clientes. El cliente queda expuesto, despojado de las hojas, el banco sondea los datos de las compras realizadas, emerge la integridad y plenitud del retrato de su cliente.

En la pantalla, el banquero conoce de inmediato las características de los gastos y el perfil de riesgo que representa el cliente. El banco cruza, analiza, concilia los datos, establece correlaciones, estructura la información sobre los gastos, los movimientos de las cuentas. Se organiza una intrusión real. Un conocimiento fino y detallado del cliente se despliega ante los ojos del banquero. El cliente se vuelve predecible, es posible categorizarlo, encajarlo en tipologías de cliente Pépère, cliente Flambeur, cliente prometedor, cliente sin futuro.

Es toda la vida del cliente que se confiesa ante sus ojos

Toda la vida del cliente se confiesa frente a sus ojos, incluso si este último imagina que no ha puesto todos sus huevos en una canasta. Ninguna otra empresa, como el banco, guarda tantos datos de sus clientes: ingresos, propensión a gastar o por el contrario a ahorrar, comercios frecuentados, hábitos alimentarios, gasto sanitario. El cliente está mirando, totalmente mirando. En este juego de datos, el banco es capaz de apreciar las evoluciones, los cambios que se han producido, los ritmos de consumo, incluido el íntimo del cliente que él mismo no se atrevería a confiar a sus amigos, a su banco, por otro. mano lo sabe. Entonces el cliente no puede engañar, mentir, las verdades a medias no existen para el banquero.

Le client est en quelque sorte en train de devenir un livre ouvert, un livre que toutes les entreprises aimeraient pouvoir lire, que des organisations étatiques, que les géants du WEB, pourraient bien vouloir sonder, si les mesures touchant à la sécurité des citoyens devaient desarrollarse. Estos Big Data Banking ya saben localizar los viajes, los lugares que frecuentas, los hábitos, las recurrencias de estas compras.

El matrimonio casi diabólico del sector bancario y GAFA

Pero lo más preocupante está por venir, frente al poder financiero del big data, podríamos en un futuro cercano imaginar fácilmente los matrimonios de las grandes finanzas globales y empresas como Google y Facebook.

La preocupación por el conocimiento del cliente es un eje de desarrollo clave para el sector bancario y, además, también lo es para la economía digital, que puede aspirar al empleo y uso de las nuevas formas de interactividad que ofrecen las redes sociales. Los mundos de las redes sociales y los datos explotados en el sector bancario inevitablemente se cruzarán.

En este mundo ya distópico, las alianzas entre los sectores bancarios y los gigantes WEB se están fortaleciendo

En este mundo ya distópico, las asociaciones entre los sectores bancarios y los gigantes de la web se están fortaleciendo. La colaboración entre bancos y gigantes digitales funciona plenamente en esta dirección. Estas colaboraciones se basan en una nueva gobernanza de las relaciones con los clientes, construida en torno a una hoja de ruta necesariamente común, la de conocer al cliente. Pero más allá de los posibles y concebibles acuerdos, es bastante concebible que los gigantes de la WEB, tengan mañana un medio de pago propio, como indicamos en el preámbulo al evocar esta posibilidad por parte de Facebook de permitir a sus internautas transferir dinero digital entre ellos.

Los gigantes de la WEB tienen medios financieros colosales y son capaces de desestabilizar los bancos tradicionales, para irrumpir mañana no solo en los mercados de los medios de pago sino también del ahorro.

Observemos, para ilustrar nuestro punto, este servicio de pago en línea llamado PayPal que permite pagar compras, recibir pagos, enviar y recibir dinero. PayPal se creó en 1998 mediante la fusión de dos empresas emergentes: Confinity y X.com. En 2002 PayPal fue comprada por la empresa eBay por 1,5 millones de dólares estadounidenses, esta adquisición se explica por el uso extensivo del sitio de subastas vinculado a las transacciones que utilizan este servicio de pago en línea. Por lo tanto, podemos ver la intrusión de empresas especializadas en la WEB que invierten en el mundo bancario y la inmensa posibilidad de explotar a la ligera los datos de los clientes para aumentar el poder de la información sobre los clientes.

El sector bancario está a punto de experimentar trastornos sin precedentes cuando sabemos hoy cómo los consumidores se han familiarizado tanto con el uso de su teléfono inteligente, cuya facilidad de uso se ha vuelto tan intuitiva. El teléfono inteligente eventualmente se convertirá en el competidor de la banca local, el cajero del banco, que eventualmente podría desaparecer. Recordemos esta cifra, el 67% de los propietarios de teléfonos inteligentes (estudio TNS Sofres) utilizan su teléfono móvil para realizar transacciones bancarias. Por lo tanto, los bancos deben monitorear constantemente el desempeño de sus medios en línea para hacerlos evolucionar para adaptarse a las nuevas prácticas consumistas de sus clientes.

Lo más preocupante es el uso intrusivo de datos

Pero más allá de la más que probable desaparición del mostrador bancario, probablemente lo más preocupante no sea esta inevitable transformación de las condiciones de venta, compra, préstamos bancarios, sino el uso intrusivo de datos que afectan el comportamiento, el consumo y las creencias de los consumidores. Por lo tanto, mediante la digitalización del conocimiento del comportamiento y el conocimiento de las creencias sería fácil rastrear, seguir, auscultar y monitorear a cada consumidor. El consumidor se convierte así en solo un número.

Entonces entendemos mucho mejor la dimensión premonitoria que encontramos en el libro de Apocalipsis 13.17: "nadie podía comprar ni vender sin tener la marca, el nombre de la bestia o el número de su nombre".

Conclusión

Las variables están cambiando, el mundo económico está cambiando a toda velocidad hacia todo lo digital, hacia la desmaterialización. Este cambio se traduce en menos trabajo para los hombres, más sistemas para administrar. Los cambios vividos a través de este mundo digital se reflejan así como un cambio radical de modelo, un cambio de paradigma, con implicaciones sociales equivalentes a las de la revolución industrial.

Para ser entendido por el mayor número de personas posible, este mundo en constante cambio requiere nuevas interpretaciones para los ciudadanos, usuarios de un servicio y consumidores. Digital no ofrece asistencia, sino una serie de servicios, en constante cambio, siguiendo modas y tendencias, a merced de los mercados a conquistar o de las cuotas de mercado.

¿Qué pasa con todos aquellos que no tienen acceso a este tipo de servicio, que por lo tanto están “excluidos” de facto de los datos? ¿Estarán representados en otros lugares? ¿Cómo y por quién? Sin teléfono, sin sala de cine; sin compras, sin pedidos; sin teléfono inteligente vinculado a una cuenta, sin entregas, etc.

Hablamos en un artículo anterior de robo de datos, nos volvemos a hacer la pregunta, si bien dispuestos a aceptar el salto adelante que suponen todos estos avances, hoy es más fácil hackear un teléfono que robar un banco: ¿ventaja o desventaja de lo digital…?

El estado chino tiene la intención de utilizar el famoso big data para evaluar mejor a sus ciudadanos en sus acciones sociales y ciudadanas.

Finalmente para finalizar este artículo, nos gustaría dar una ilustración a todo nuestro tema, esta ilustración nos llega desde China. El estado chino tiene la intención de utilizar el famoso big data para evaluar mejor a sus ciudadanos en sus acciones sociales y ciudadanas, su buen comportamiento, por ejemplo, como automovilista, su comportamiento frente al partido único. En algunas áreas de prueba, China está estableciendo un sistema de evaluación que permitirá a las personas mejor evaluadas acceder a tales y tales servicios, y autorizar o no a sus ciudadanos a viajar fuera de China. Anotamos esta información en un artículo escrito en la revista la tribuna publicado el 24 de octubre de 2016, del cual ofrecemos un extracto:

“Programado para 2020, este dispositivo llamado“ Sistema de Crédito Social ”debería recopilar datos de 700 millones de usuarios de Internet chinos. Desde el respeto al código de circulación hasta los discursos en las redes, se cuenta cualquier elemento que pueda describir el comportamiento de un ciudadano. Entonces, todo lo que necesita es una luz roja apagada para ver cómo baja su calificación. "

Éric LEMAITRE, autor de esta columna, agradece a Bérengère Séries esta atenta relectura y su contribución a esta reflexión.

eric lemaitre

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